良多公司城市給職工繳納公積金，這對于積儲不多的購房者來說是很有益處的。此刻越來越多的購房者青睞于用公積金買房，等糊口前提好了考慮提前還貸，那么問題來了，公積金提前還貸劃算嗎?

公積金提前還貸劃算嗎?看到本相的我眼淚失落下來

公積金提前還貸劃算嗎?，對于這個問題，有業(yè)內(nèi)助士提醒，提前還貸要區(qū)別看待，一味追求“首套房待遇”或許并不劃算。

專家提醒：不是每小我都需要還貸

專業(yè)人士建議，市平易近有多筆還款體例和刻日分歧的公積金貸款、貿(mào)易性貸款，在提前還貸的挨次選擇上，建議先償還刻日長、等額本息還款法的貿(mào)易性貸款，再選擇刻日短、等額本金還款法的貿(mào)易性貸款，較后才是公積金貸款。

此外，對于今朝有貸款，且短期內(nèi)又有購房打算的，建議可先不提前還貸，提前還貸資金可經(jīng)由過程銀行理財富品實現(xiàn)增值，然后作為今后新購入房產(chǎn)的資金，避免呈現(xiàn)一套房低利率的貸款還失落了，此刻又要去貸高利率的二套房貸款。

決議提前還貸前，不妨考慮清晰下列幾個問題：

1、是否有年夜額貸款享受低扣頭?

據(jù)領(lǐng)會，銀行對于分歧告貸者，在分歧期間賜與的利率扣頭分歧。幾年前的購房者可以獲得銀行八五折、八折甚至七折的優(yōu)惠利率，這已經(jīng)屬于銀行貸款利率中極其優(yōu)惠的了。這種環(huán)境下提前還貸的話，所享受利率扣頭就沒有了。別的，公積金購房政策含有必然的福利性，一般同期的貸款利率年夜年夜低于貿(mào)易銀行利率。若是購房者正稀有額可不雅的貸款享受這兩種類型的低利率扣頭，那么較好就不要提前還款。因為記者領(lǐng)會到，今朝太原首套房貸較低扣頭也頂多八五折，并且只有少數(shù)人才能獲得。購房人貿(mào)然還完低扣頭貸款再貸款，即使按照首套房優(yōu)惠，也很難能獲得之前的扣頭了。

2、還款是處于初期仍是后期?

房貸分為等額本金和等額本息兩種還款體例。此中，等額本息每月還款額中的本金比重逐月遞增、利錢比重逐月遞減。若是等額本息還款已經(jīng)到中期，此時再來提前還貸更多了償?shù)氖潜旧淼谋窘穑⒉粍澦恪６阮~本金是將貸款額總額等分成本金，按照所剩本金計較還款利錢。當?shù)阮~本金當還款期跨越1/3時，其實告貸人已還了一半的利錢，再選擇提前還貸的話，了償更多的仍是本金，不克不及有用地節(jié)流利錢支出。是以，想要提前還貸的購房者可以考慮本身所處的還款階段，若是還款時候不長，選擇提前還貸可有用節(jié)流利錢支出;若是是在中后期，已經(jīng)了償了年夜部門利錢，就不適合提前還貸。

3、銀行是否有違約罰息劃定?

記者走訪太原部門銀行領(lǐng)會到，今朝對于大都中小股份制銀行而言，對想要提前還貸的購房者很少有額外罰息，要求付出違約金的。不外一些年夜型國有銀行，卻分歧水平存在需要付出違約金的環(huán)境。部門銀行會在貸款合同中列明，提前還款可能需要付出必然的違約金。有的銀行則需要收現(xiàn)實還款額1個月至3個月的利錢，甚至有的銀行需要收取現(xiàn)實還款額3%的手續(xù)費。此外，一些銀行都對提前還貸豐年限要求，大都刻日是1年。若是購房者的貸款刻日不滿1年就要求提前還貸，可能需要按合同商定付出必然金額的違約金。是以，提前還貸者需要向所貸款銀行領(lǐng)會，是否會因為提前還貸造成違約。

4、是否有更好的投資渠道?

太原多位銀行個貸人員向記者坦言，現(xiàn)實上，在銀行貸款中，房貸算得上是利率相當?shù)偷囊环N貸款了。跟企業(yè)動輒上浮三四成的貸款利率比擬，房貸的資金利用成本低出良多。而現(xiàn)在跟著互聯(lián)網(wǎng)的成長，居平易近投資理財渠道漸多，對于這部門家庭來說，選擇用閑置資金進行投資獲取收益，可能年夜于經(jīng)由過程提前還貸節(jié)約下的利錢。是以有理財腦筋的家庭，不妨有用操縱好手中資金，以錢生錢。但需注重的是，投資老是有風險，且高收益陪伴高風險，對于那些理財能力衰、只追求不變儲蓄收益的家庭來說，提前還款以節(jié)流利錢仿照照舊是個不錯的選擇。

房貸提前還款違約金有差別

現(xiàn)實上，提前還貸屬于一種\"違約\"行為，是以貸款人在選擇提前還貸時，一般會付出一筆手續(xù)費，也稱為\"罰息\"或\"違約金\"，凡是在合同里面會寫明。記者比力發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于罰息的訂價有必然差別。有的銀行可以不收手續(xù)費，而有的銀行會按照已還款的時候不同設(shè)定罰息金額。

經(jīng)由過程各家銀行客服德律風咨詢得知，國有年夜行工、農(nóng)、中、建、交里，交行暗示提前還款不收手續(xù)費，而工行需要收取提前還款額的5%作為手續(xù)費，中行和建行采用分段的計費體例，貸款滿1年未滿2年的收取提前還款額的2%，滿2年未滿3年的收取1%，跨越3年則不收取。農(nóng)行在貸款三年內(nèi)提前還款的收一個月利錢作為手續(xù)費，三年后則不收手續(xù)費。同時上述銀行也暗示，因為每筆貸款的合同細則都可能分歧，具體環(huán)境還需按照合同執(zhí)行。

比擬國有行，股份制銀行則顯得相對\"優(yōu)惠\"，如招商銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等都不會收取響應(yīng)的手續(xù)費用。浦發(fā)銀行則暗示會依據(jù)客戶在開戶行簽定的具體合同來確定，一般來說提前兩年還款需收取還款金額3%的手續(xù)費，兩年后則不收手續(xù)費。

外資銀行也采用相對矯捷的分段計費體例，如恒生銀行在貸款放出第1年內(nèi)提前還款的，且已了償?shù)姆制谶€款連同提前還款金額(包羅該次提前還款)累計相當于或跨越貸款金額的60%，提前了償金額的3%，較低不少于人平易近幣2.5萬元;在貸款放出兩年后提前還款免費。花旗和匯豐也采納近似的訂價體例。

理財專家：三種環(huán)境不宜提前還貸

一、簽定貸款合同的時辰享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠。因為已享受較低扣頭的利率優(yōu)惠，今朝又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無降息動作，即使來歲1月1日按照近日利率執(zhí)行，利錢也只會比前期更低。

二、等額本金還款期已過1/3的購房者。因為等額本金是將貸款額總額等分成本金，按照所剩本金計較還款利錢。也就是說，這種還款體例越到后期，所剩的本金越少，是以所發(fā)生的利錢也越少。在這種環(huán)境下，當還款期跨越1/3時,告貸人已還了快要一半的利錢，后期所還的更多是本金，利錢凹凸對還款額影響不年夜。

三、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利錢總額相加，然后平均分攤到每個月中。此中每月貸款利錢按月初殘剩貸款本金計較并逐月結(jié)清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利錢比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)了償了年夜部門的利錢，是以提前還貸意義也不年夜。

相關(guān)提醒：房貸提前還款注重事項

1、許可提前還貸時候分歧

年夜部門銀行都要求至少還款一年后才可以申請?zhí)崆斑€貸，但也有個體銀行暗示隨時可以申請?zhí)崆斑€貸。在國有行里，中行、建行需要還貸一年后才可以申請?zhí)崆斑€貸，工行需半年才可以提前還貸。此外，招行、交行等銀行都需要一年后才能申請?zhí)崆斑€貸，華夏銀行則暗示可以隨時申請還貸。

2、調(diào)整利錢周期分歧

一般房貸刻日都在10年以上，在這個周期里，央行調(diào)整利錢是不免的，而各家銀行按照調(diào)整利錢的時候也紛歧致。工行、農(nóng)行、建行等中資銀行年夜都一般是每年1月1日起頭按照比來的央行基準利率調(diào)整為新的還款利錢。

外資銀行一般會選擇在當月或當季度調(diào)整。花旗銀行是鄙人一個季度初按照新利率執(zhí)行，而匯豐銀行當日便起頭按新利率執(zhí)行。

對于房貸族來說，哪種調(diào)息體例更劃算?專家暗示，若是處在降息通道中，顯然是越快調(diào)整越劃算;若在加息周期周，則是越晚調(diào)整越劃算。

3、\"還完房貸\"后別健忘撤銷典質(zhì)掛號

銀行人士提醒，無論是在合同期內(nèi)還完貸款的，仍是提前還款的，市平易近在還貸完成之后都不要健忘打點撤銷典質(zhì)掛號。

按照產(chǎn)權(quán)證在誰手里環(huán)境分歧，還完貸款后領(lǐng)回產(chǎn)權(quán)證的法式也分好幾種，一種最簡單的環(huán)境就是產(chǎn)權(quán)證正本已經(jīng)典質(zhì)在銀行了。若是是這種環(huán)境，購房者還完了貸款，或者是提前還完貸款后就會領(lǐng)到一個還款憑證，銀行還會把產(chǎn)權(quán)證正本、生意合同正本一并還給購房者。如許購房者就可以拿回完全屬于本身的產(chǎn)權(quán)證，和銀行沒有什么關(guān)系了。

但因為各個銀行分歧分行的操作劃定不同一，有些分行只需做一個典質(zhì)掛號，購房者可以本身持有帶有典質(zhì)掛號標記的房產(chǎn)證。就是貸款未還清前，提前拿到房產(chǎn)證，房產(chǎn)證上其他項中會注明衡宇近況。若是是這種環(huán)境，購房者在還完貸款之后，除了反復上面的步調(diào)外，還要進行一個撤銷典質(zhì)掛號的法式。購房者和銀行辦完結(jié)算手續(xù)后，一路去房管局撤銷典質(zhì)掛號，即在房產(chǎn)證他項欄目中蓋上刊出的章即可。