在當(dāng)前擴(kuò)年夜內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的布景下，消費(fèi)以其矯捷、快捷、門(mén)檻低的特點(diǎn)，一向出現(xiàn)快速“奔騰”的狀況。但重拓展?fàn)I業(yè)、輕風(fēng)險(xiǎn)辦理現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致消費(fèi)的征信貳言投訴事務(wù)激增。在法令軌制不完美、監(jiān)管不到位的實(shí)際面前，消費(fèi)者在征信維權(quán)過(guò)程中處于弱勢(shì)地位，維權(quán)成功率低。本文連系日常受理涉及消費(fèi)的征信維權(quán)事務(wù)，闡發(fā)消費(fèi)者面對(duì)的維權(quán)困境，并提出建議。征信維權(quán)事務(wù)根基環(huán)境及特點(diǎn)根基環(huán)境在消費(fèi)情況日益豐碩、政策鼓動(dòng)鼓勵(lì)等利好的促進(jìn)下，消費(fèi)一向處于快速“奔騰”的狀況。國(guó)度與成長(zhǎng)嘗試室2017年4月公布的《中國(guó)消費(fèi)立異陳述》指出，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模估量接近6萬(wàn)億元，估量2020年將跨過(guò)12萬(wàn)億元。可是營(yíng)業(yè)辦理不規(guī)范、監(jiān)管不到位等問(wèn)題也使消費(fèi)者權(quán)益受到分歧水平的損害，征信貳言投訴事務(wù)多發(fā)。以棗莊市為例，2015年至2017年10月，人平易近銀行棗莊市中支共受理涉及消費(fèi)的征信維權(quán)申請(qǐng)166筆，此中線(xiàn)上處置征信貳言13筆，線(xiàn)下受理的相關(guān)征信投訴、維權(quán)咨詢(xún)153筆。線(xiàn)上處置的13筆中，1筆維權(quán)成功，11筆拋卻維權(quán)，1筆轉(zhuǎn)向其他維權(quán)體例;線(xiàn)下受理的153筆中，85%以上的維權(quán)人因維權(quán)難度年夜而拋卻，約有5%的轉(zhuǎn)向其他維權(quán)體例。因法院告狀難度年夜、成本高，維權(quán)人很少采納這種體例。

特點(diǎn)一是征信維權(quán)事務(wù)遞增，源自冒名貸款的占比高。2015年至2017年10月末，棗莊中支征信辦理科和棗莊市消費(fèi)者權(quán)益庇護(hù)協(xié)會(huì)受理的涉及消費(fèi)類(lèi)的小我征信貳言、投訴、咨詢(xún)呈逐年遞增趨向(如圖1所示)。166筆維權(quán)訴求中，72.3%的否定是本人打點(diǎn)的消費(fèi)貸款，且年夜部門(mén)在維權(quán)主體不知情的環(huán)境下仍舊處于正常還款狀況，可以初步認(rèn)為冒名貸款事實(shí)存在。二是消費(fèi)貸款金額較小，全數(shù)為線(xiàn)上買(mǎi)賣(mài)。征信維權(quán)中涉及的消費(fèi)貸款金額均低于10000元且均為線(xiàn)上買(mǎi)賣(mài)，以手機(jī)APP申請(qǐng)消費(fèi)貸款為主，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)為北銀消費(fèi)有限公司、捷信消費(fèi)公司等。部門(mén)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)當(dāng)然顯示為黑龍江省塔河縣農(nóng)村信用結(jié)合社、哈爾濱銀行龍青支行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，事實(shí)是這些機(jī)構(gòu)與樂(lè)寶袋、佰仟等線(xiàn)上平臺(tái)合作，將消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)上報(bào)至征信中間。三是初度維權(quán)結(jié)果不睬想，經(jīng)由過(guò)程法令路子再次維權(quán)的積極性低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，166筆維權(quán)事務(wù)中，初度維權(quán)不成功率92.30%。經(jīng)由過(guò)程德律風(fēng)回訪(fǎng)，12筆經(jīng)由過(guò)程人平易近銀行初度維權(quán)掉敗的信息主體經(jīng)由過(guò)程其他路子再次維權(quán)的人數(shù)為1人。征信維權(quán)困境下層人平易近銀行感化有限一是征信法令律例付與人平易近銀行征信維權(quán)過(guò)程中的權(quán)柄有限。向下層人平易近銀行提出貳言申請(qǐng)或投訴，是信息主體保護(hù)自身權(quán)益最直接、最簡(jiǎn)單的體例。按照征信相關(guān)法令律例要求，人平易近銀行受理、掛號(hào)貳言投訴申請(qǐng)轉(zhuǎn)交至接入機(jī)構(gòu)核實(shí)，接入機(jī)構(gòu)只需要按照劃定格局在劃定刻日內(nèi)答復(fù)即為按劃定處置貳言投訴。整個(gè)貳言投訴處置過(guò)程中，下層人平易近銀行只能起到“上傳下達(dá)”的感化，核查成果的決議權(quán)在貳言發(fā)朝氣構(gòu)。對(duì)于不予點(diǎn)竄的貳言投訴事項(xiàng)，人平易近銀行無(wú)其他法令付與的手段進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益。二是缺乏直接監(jiān)管權(quán)使下層人平易近銀行處于被動(dòng)地位。按照劃定，消費(fèi)營(yíng)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì)，征信營(yíng)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為人平易近銀行。現(xiàn)實(shí)上，征信信息是具體營(yíng)業(yè)的客不雅反映，征信貳言投訴的處置需要追溯到營(yíng)業(yè)的整個(gè)流程，從素養(yǎng)上說(shuō)是由營(yíng)業(yè)打點(diǎn)不規(guī)范引起的。可是人平易近銀行無(wú)權(quán)對(duì)征信信息前面營(yíng)業(yè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，無(wú)法經(jīng)由過(guò)程現(xiàn)場(chǎng)核查等手段核驗(yàn)其貳言事項(xiàng)對(duì)應(yīng)的消費(fèi)貸款打點(diǎn)的合規(guī)性。接入機(jī)構(gòu)缺乏當(dāng)真貳言核查的積極性一是機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)查核不合理，核查人員缺乏核查自動(dòng)性。萬(wàn)億級(jí)的消費(fèi)市場(chǎng)催生的競(jìng)爭(zhēng)猛烈，各消費(fèi)企業(yè)將查核重點(diǎn)放在拓展市場(chǎng)上，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)人員前期審批不嚴(yán)，后期核查不力。在下層人平易近銀行扣問(wèn)具體核查過(guò)程時(shí)，以“再有問(wèn)題來(lái)告狀”之類(lèi)的話(huà)語(yǔ)應(yīng)付。二是部門(mén)營(yíng)業(yè)過(guò)程復(fù)雜，存在核查的客不雅堅(jiān)苦。消費(fèi)者經(jīng)由過(guò)程第三方公司的手機(jī)APP等申請(qǐng)消費(fèi)貸款，用戶(hù)天資審核是第三方公司，但現(xiàn)實(shí)的資金供給方及征信數(shù)據(jù)的上報(bào)、貳言的核查都是與第三方類(lèi)公司合作的貿(mào)易銀行。營(yíng)業(yè)條線(xiàn)的拉長(zhǎng)及貸前貸中貸后的分手辦理，使得貳言核查責(zé)任不清，核查流程不暢。信息主體維權(quán)困境一是信息主體對(duì)消費(fèi)維權(quán)熟悉有限，對(duì)侵權(quán)后果的嚴(yán)峻性熟悉不足。部門(mén)維權(quán)主體對(duì)維權(quán)方式領(lǐng)會(huì)較少，部門(mén)貳言申請(qǐng)人初次發(fā)覺(jué)不知情的消費(fèi)貸款后沒(méi)有采納任何辦法，待過(guò)期記實(shí)影響厥后期房貸、車(chē)貸營(yíng)業(yè)后才采納維權(quán)辦法，放任了侵權(quán)行為的成長(zhǎng)，也增加了后期維權(quán)的難度。二是維權(quán)成本高，信息主體自動(dòng)拋卻維權(quán)。異地維權(quán)需要花費(fèi)年夜量的時(shí)候和資金。在衡量利弊后，年夜部門(mén)信息主體挑選自立代償消費(fèi)貸款，自動(dòng)拋卻維權(quán)。以人平易近銀行棗莊市中支受理的胡某維權(quán)案件為例，2016年10月，胡某發(fā)覺(jué)信用陳述中有一筆由北銀消費(fèi)公司發(fā)放的金額為5439元的冒名消費(fèi)貸款記實(shí)，隨向人平易近銀行提出貳言申請(qǐng)，北銀消費(fèi)公司答復(fù)不予點(diǎn)竄后，胡某先后到北京銀監(jiān)局、人平易近銀行北京營(yíng)管部多次進(jìn)行維權(quán)，歷經(jīng)2個(gè)多月維權(quán)成功。據(jù)領(lǐng)會(huì)，胡某在維權(quán)中共破費(fèi)交往車(chē)票、住宿、咨詢(xún)費(fèi)、誤工費(fèi)等費(fèi)用合計(jì)達(dá)到3100余元。建議一是成立消費(fèi)者權(quán)益庇護(hù)的部分結(jié)合機(jī)制。對(duì)于冒名貸款等嚴(yán)峻損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，往往需要筆跡判定、指紋判定等司法介入。是以，建議成立多部分結(jié)合庇護(hù)機(jī)制，形成“一口受理、分類(lèi)處置、高效核查、溝通順暢”的消費(fèi)者權(quán)益庇護(hù)系統(tǒng)，在不需要司法介入的環(huán)境下，完成核查工作，庇護(hù)各方正當(dāng)權(quán)益。二是成立人平易近銀行征信系統(tǒng)貳言風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。截至2016年末，人平易近銀行小我征信系統(tǒng)收錄天然人9.1億，接入機(jī)構(gòu)達(dá)到2996家，是多方年夜數(shù)據(jù)共享的平臺(tái)。征信貳言是信貸營(yíng)業(yè)打點(diǎn)不敷規(guī)范的側(cè)面反映，建議成立人平易近銀行征信貳言的預(yù)警功能，將必定期間內(nèi)年夜量出現(xiàn)貳言的機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管重點(diǎn)，并按期傳遞共享，對(duì)貳言數(shù)目跨過(guò)預(yù)警值的機(jī)構(gòu)開(kāi)展不按期現(xiàn)場(chǎng)查抄。三是成立跨地域貳言處置機(jī)制。對(duì)于異地貳言處置，成立貳言受理人平易近銀行、機(jī)構(gòu)地點(diǎn)地人平易近銀行、機(jī)構(gòu)、貳言申請(qǐng)人多方介入、配合核查、處置反饋的貳言處置新流程，提高核查機(jī)構(gòu)的正視水平，晉升貳言處置的效率和質(zhì)量。四是維權(quán)實(shí)施接入機(jī)構(gòu)首接負(fù)責(zé)制。接入機(jī)構(gòu)在接到維權(quán)主體的維權(quán)申請(qǐng)某人平易近銀行、征信中間轉(zhuǎn)入的貳言或投訴，應(yīng)實(shí)施首接負(fù)責(zé)制，對(duì)于在處置維權(quán)事項(xiàng)不積極、不負(fù)責(zé)的行為，實(shí)施責(zé)任究查。案例分享：《租房也能“被貸款”， 華融消費(fèi)或涉此中》京華時(shí)報(bào)訊，數(shù)名在北京租房的租客告訴記者，之前和他們簽合同的 中介都被一家叫做胡想年夜熊(北京)資產(chǎn)辦理有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)：年夜熊公寓)收購(gòu)，其從頭簽定合同時(shí)，年夜熊公寓讓租客下載一款名為“分付君”的APP, 租客認(rèn)為“分付君”是一款貸款A(yù)PP，而且已有租客銀行征信出現(xiàn)了上萬(wàn)元的貸款。5月27日，記者扣問(wèn)年夜熊公寓的工作人員是否在本年收購(gòu)了幾家中介公司，并要求租客下載“分付君”付出房租時(shí)，工作人員以本身只是售后人員為由拒絕了記者采訪(fǎng)，也未透露其帶領(lǐng)聯(lián)系體例。記者在國(guó)度企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢(xún)到，胡想年夜熊(北京)資產(chǎn)辦理有限公司已被列入工商部分經(jīng)營(yíng)反常名錄。

胡想年夜熊(北京)資產(chǎn)辦理有限公司已被列入反常經(jīng)營(yíng)名錄租客認(rèn)為“分付君”是一款貸款A(yù)PP 不續(xù)租就得截留押金在通州租房的周云(假名)告訴記者，他原先的租房合同是與衡宇中介公司年夜城置地簽訂，租賃時(shí)候?yàn)?016年11月9日至2017年10月31日。“2017年3月底擺布，年夜誠(chéng)置地的客服打德律風(fēng)聯(lián)系我，他們公司已經(jīng)被年夜熊公寓收購(gòu)，后期會(huì)有營(yíng)業(yè)員聯(lián)系我點(diǎn)竄合同。”周云暗示，2017年4月4日，年夜熊公寓營(yíng)業(yè)員上門(mén)與其點(diǎn)竄合同，“沒(méi)有按照原合同的期間從頭簽訂，而是簽訂了2017年4月10日至2018年4月9日的為期一年的合同。”據(jù)周云所述，那時(shí)在合同后面?zhèn)渥⒑庥顥碇?016年10月31日，后可按照正常退組手續(xù)退租。同時(shí)，房租付出體例從押一付三改為押一付一。周云稱(chēng)，簽訂合同當(dāng)天他并不領(lǐng)會(huì)“分付君”APP，但營(yíng)業(yè)員用其手機(jī)下載了該APP，并上傳了部門(mén)合同和其小我手持身份證照片，同時(shí)綁定了周云的銀行卡，“我扣問(wèn)后，營(yíng)業(yè)員說(shuō)是年夜熊公寓和分付君合作，今后交房租直接在分付君上交付，攝影上傳只是增加我的信用分，便利今后的房租交付。”之后營(yíng)業(yè)員便用周云的手機(jī)掃描了他的手機(jī)。周云暗示，之后他看到本身的分付君上生成了2017年5月10日至2018年3月10日為期11期的分期賬單，“和我說(shuō)后續(xù)會(huì)有分付君客服打德律風(fēng)和我核實(shí)，讓我和分付君客服確定，后就分開(kāi)了，同時(shí)拿走了我先前與年夜城置地簽訂的合同。”周云說(shuō)道。邇來(lái)，趙麗也暗示被租房一事所困擾，其也在一個(gè)叫年夜誠(chéng)置地的中介租房，租期為2016年10月至2017年10月。同周云一樣，2017年4月份，她的中介公司被年夜熊公寓收購(gòu)，她被要求從頭和年夜熊公寓簽合同，付款體例押一付一，但需要用“分付君”進(jìn)行付款。趙麗稱(chēng)，因?yàn)楸旧砦促澇稍摳冻鲶w例，年夜熊公寓何處則給出三個(gè)方案，“一是用分付君付款并從頭簽合同;二是此刻一次性交現(xiàn)金到10月份;三是若是不續(xù)租，押金不給退，還需要在合同上簽字，押金不退。”趙麗暗示，三個(gè)方案都被她拒絕。除了周云和趙麗，多名租客都告訴記者，他們認(rèn)為“分付君”現(xiàn)實(shí)就是一款貸款A(yù)PP，“這個(gè)APP現(xiàn)實(shí)上是一個(gè)貸款平臺(tái)，我們交房租相當(dāng)于每月還款。憑一年的租房合同分付君APP會(huì)直接把一年的房租打給中介，相當(dāng)于租戶(hù)變相地貸款一年的房租，然后再每月還款。”一租客質(zhì)疑道。租客查詢(xún)銀行征信時(shí) 發(fā)覺(jué)欠銀行49000元趙師長(zhǎng)教師告訴記者，比來(lái)他籌辦買(mǎi)房，過(guò)程中卻發(fā)覺(jué)其愛(ài)人名下有49000元的貸款未還，“之前我們租房的中介被年夜熊收購(gòu)后，從頭簽定了一份合同，我愛(ài)人在不領(lǐng)會(huì)環(huán)境的前提下，下載了‘分付君’，拍了身份證照片也綁定了銀行卡，辦了一個(gè)10個(gè)月分期的形式，每個(gè)月4900元，總共加起來(lái)49000元。”趙師長(zhǎng)教師暗示，他前兩天買(mǎi)房時(shí)才發(fā)覺(jué)，其愛(ài)人名下還有49000元的貸款沒(méi)有還清。“前兩天買(mǎi)房時(shí)，去銀行查，知道我愛(ài)人名下還有四萬(wàn)多的貸款未還，我此刻給他們打德律風(fēng)，公司已經(jīng)說(shuō)我的貸款已經(jīng)還清了，但我需要公司給我開(kāi)一個(gè)貸款還清的清單。公司和年夜熊公寓互相推諉，始終不給我打點(diǎn)。”趙師長(zhǎng)教師強(qiáng)調(diào)，他們作為租戶(hù)，和公司之間沒(méi)有直接關(guān)系，作為租客，他們不知道中心是怎么處置和結(jié)算的。租客小我信用里出現(xiàn)在近三萬(wàn)元的小我貸款。租客供圖除了趙師長(zhǎng)教師，王玉(假名)也告訴記者，他查詢(xún)本身的小我信用時(shí)，發(fā)覺(jué)本身于2017年3月2日在一家名為華融消費(fèi)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)：華融消費(fèi))貸款近30000元。王玉暗示本身房租是三個(gè)月一付, 需要經(jīng)由過(guò)程“分付君”,王玉暗示那時(shí)沒(méi)有人告訴他這是貸款, “我覺(jué)得就是通俗的同一扣款, 比來(lái)發(fā)覺(jué)征信里多了一條貸 成都貸款款記實(shí), 時(shí)候和金額跟分付君的一樣, 才知道是貸款。”記者發(fā)覺(jué)，趙師長(zhǎng)教師的放款公司也是華融消費(fèi)。查詢(xún)拜訪(fǎng)：年夜熊公寓已被列入工商部分經(jīng)營(yíng)反常名錄記者在一年夜熊公寓租客的維權(quán)群里看到，該群里共有130多名租客，數(shù)名租客告訴記者，他們查詢(xún)的小我信用里面，貸款公司都是華融消費(fèi)。記者進(jìn)入該公司網(wǎng)站查詢(xún)得知，華融消費(fèi)是一家貸款公司，他們的網(wǎng)站里面有多個(gè)貸款選項(xiàng)，在公司介紹里面稱(chēng)，華融消費(fèi)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)成立的全國(guó)性非銀行機(jī)構(gòu)，注冊(cè)地位于安徽合肥，首期注冊(cè)本錢(qián)6億元人平易近幣。5月27日，記者撥打了華融消費(fèi)的客服德律風(fēng)，對(duì)于記者提問(wèn)他們與年夜熊公寓之間有何干系時(shí)，該工作人員暗示他們沒(méi)有權(quán)限回覆記者的問(wèn)題。同日，記者按照租客供給的合同里衡宇管家的德律風(fēng)，聯(lián)系上年夜熊公寓工作人員，記者扣問(wèn)年夜熊是否在本年收購(gòu)了幾家中介公司，接德律風(fēng)的女子暗示不知道后便直接掛斷了德律風(fēng)。記者再聯(lián)系上一名自稱(chēng)在年夜熊公寓負(fù)責(zé)售后的工作人員，記者扣問(wèn)本年他們是否收購(gòu)多家中介公司并要求租客下載“分付君”付出房租時(shí)，他暗示本身只是做售后的工作人員，記者扣問(wèn)其他帶領(lǐng)聯(lián)系體例時(shí)，其暗示本身不清楚，隨即掛斷記者德律風(fēng)。記者在國(guó)度企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢(xún)到，胡想年夜熊(北京)資產(chǎn)辦理有限公司已被列入工商部分經(jīng)營(yíng)反常名錄。